Скачать Универсальный кредитный калькулятор
В очень узких кругах посвященных в тайны кредитных процентов знают, что истинная эффективная ставка кредита является адекватной ценой капитала. Посвященные в тайное знание кредиторы, чтобы продать свой финансовый капитал подороже, придумали массу лукавых кредитных схем. В них вместо эффективной ставки кредита используются правдоподобные, но заведомо заниженные ставки кредита.
Объявляемая любым банком годовая ставка кредита всегда существенно меньше эффективной ставки кредита, чтобы заманить доверчивых клиентов - заёмщиков. Лукавство заключается в том, что банки в расчетах используют месячную ставку кредита, а годовую ставку рассчитывают путем умножения месячной ставки на 12, вместо того чтобы использовать сложные проценты. Кредитные калькуляторы, размещенные на сайтах банков, позволяют лишь оценочно определить предстоящую финансовую нагрузку, но занижают эффективную ставку примерно на 10%. Так, например, указываемая ставка в 18% годовых при правильном пересчете дает эффективную ставку 19,56% годовых.
Банковские кредиты, обычно предоставляемые клиентам, имеют ограниченное количество вариантов, для которых в кредитном комитете имеются свои стандартные программы расчетов. Наряду с ними используется и масса запутанных схем предоставления кредитов, которые только кажутся приемлемыми, а в действительности закабаляют клиентов и подводят под еще более крутые штрафные санкции.
По вышеуказанным причинам нет общедоступных программ, по которым клиент мог бы сам рассчитать истинную эффективную ставку кредита и сознательно выбрать наиболее приемлемый для него вариант, либо отказаться от лукавых кабальных схем.
Экспертно-консультационный центр «Инвест-Проект», занимаясь разработкой бизнес-планов в течение уже 7 лет, решил в честь юбилея предоставить нашим клиентам возможность бесплатно скачать свою уникальную разработку – программу расчета любых кредитных схем, от простых до самых запутанных.
Этот универсальный кредитный калькулятор нужен, прежде всего, тем, кто планирует взять кредит, чтобы самому вычислить истинную эффективную ставку кредита, соответствующую предлагаемой схеме кредита. Сравнение эффективных ставок разных кредитных схем позволит выбрать наиболее приемлемый вариант кредита, в том числе по автокредиту и по ипотечному кредиту. Программа будет полезна также и для того, чтобы подобрать эффективную кредитную схему для бизнес-плана и правильно перекредитоваться.
Рекомендуемый универсальный кредитный калькулятор, разработанный ЭКЦ «Инвест-Проект», позволяет легко вычислять эффективную ставку кредита rэф %/год при любых схемах выдачи кредитных траншей и возврата кредита. Кроме того, калькулятор дает полную информацию обо всех составляющих кредита, включая их текущие накопленные суммы, на все отчётные моменты времени Ti кредитного периода:
- постоянная роста капитала a = ln ( 1 + r ) (универсальная годовая ставка кредита взамен обычной годовой ставки r %/год), по которой на основе экспоненциальной функции рассчитываются коэффициенты роста капитала Ki = exp(a·Ti) и коэффициенты дисконтирования Сi = exp(-a·Ti) для любых моментов и интервалов времени);
- коэффициенты роста капитала Ki и коэффициенты дисконтирования Сi (это обратные друг к другу величины, т.к. их произведение равно единице: Ki·Сi = 1);
- кредитные транши Li, выдаваемые по календарному графику кредитного договора;
- текущий долг заёмщика Gi перед кредитором (на этот долг начисляются проценты);
- текущий размер тела кредита TKi (это понятие существенно отличается от понятия долга);
- суммы Si, уплачиваемые заёмщиком в погашение кредита по календарному графику или при появлении свободных денег у заёмщика (например, при кредитной линии);
- проценты Pi, начисленные за прошедший отчетный период (обычно, за месяц);
- капитализированные проценты KPi (это не уплаченные сразу же начисленные проценты и поэтому увеличивающие задолженность заёмщика);
- суммы Ri, уплачиваемые заёмщиком в погашение текущей задолженности, включающей тело кредита и капитализированные проценты;
- суммы PPi, уплачиваемые заёмщиком в погашение «свеженачисленных» процентов, то есть процентов за прошедший отчетный период (обычно за прошедший месяц);
- суммы PKPi,, уплачиваемые заёмщиком в погашение капитализированных процентов;
- суммы PPRi уплачиваемых капитализированных и не капитализированных процентов;
- дисконтированные суммы взносов заёмщика диск. Si в погашение кредита;
- дисконтированные суммы получаемых кредитных траншей диск. Li ;
- вышеперечисленные суммы нарастающим итогом Σ;
- суммы Σ за весь кредитный срок;
- различные контрольные суммы, подтверждающие правильность расчетов.
Выделенные жирным шрифтом обозначения взяты из экселевской программы расчетов, в которой приведены более подробные комментарии и формулы расчетов.
Расчеты могут быть выполнены вплоть до 121 момента времени (включая T = 0), или до 10 лет при помесячных расчетах.
Программа кредитного калькулятора включает в себя дополнительно расчеты и графики для трех наиболее распространённых вариантов кредитов:
- аннуитетных кредитов (кредит возвращается ежемесячно равными взносами Si = S);
- кредитов, в которых тело кредита погашается равными частями Ri = R , а суммы взносов Si уменьшаются от максимального S1 до последнего минимального Si в связи с уменьшающимися суммами начисляемых процентов Pi ;
- автокредитов, которые обычно являются вариантом аннуитетных кредитов и используются при покупке легковых автомобилей населением.
В разрабатываемых ЭКЦ «Инвест-Проект» бизнес-планах предлагаются доказательно правильные и оптимальные схемы получения кредитов, в том числе в номинальных и условно постоянных ценах. Также предлагаются варианты взаиморасчетов по кредитным договорам с банками и другими займодателями при самых разнообразных условиях займа, в том числе по лизинговым схемам и смешанным кредитно-лизинговым схемам.
С уважением и пожеланием успехов,
Президент ЭКЦ «Инвест-Проект» А.И. Лумпов
