Как известно, в России очень трудно получить банковский кредит, если нет нужных связей. Банки вообще не предназначены для того, чтобы раздавать кредиты всем желающим. Банки создают очень богатые люди, чтобы стать еще богаче за счет халявных доходов. Хобби у них такое, быть богаче других и не позволять другим стать богатыми.
Банковское законодательство создает видимость, что банки служат всем желающим на официально объявленных условиях. Якобы каждый имеет право купить товар (кредит) в соответствии со своей кредитоспособностью. Граждане, держите карман шире!
Давно замечено, что банки любят давать и даже навязывать кредиты тем, у кого и так много денег. Кому и без кредитов жилось бы хорошо. А что делать тем, кому действительно очень нужен кредит? Даем им бесплатный, но полезный совет – изучать конъюнктуру финансовых рынков и рынков заёмных средств. Тем более, что деньги водятся не только в банках.
Вы же не покупаете на базаре яблоки у первого подвернувшегося продавца, а ищете подходящие для вас яблоки по приемлемой цене. Так и с банками. Надо знать, какой именно банк вам может подойти, поторговаться, набить себе цену (подтвердить достаточную платежеспособность и т.п.). Рынки заёмных денег очень непрозрачные (от серого до чёрного цвета) и опасные для не посвященных в тему заёмщиков. Могут обуть по-полной. Лучше для начала поиграть по-маленькой, чтобы приобрести свой личный опыт.
Многие банки создаются для обслуживания интересов только своих учредителей и своих клиентов. А из-за требований законодательства они вынуждены делать вид, что готовы обслуживать всех. Есть банки, которые какие-то кредиты выдают и посторонним желающим, но только на очень выгодных для себя условиях. У каждого банка есть свой жёсткий лимит на сумму выдаваемых за год кредитов. Эти лимиты в России заведомо малы. Они мотивируют банки назначать высокие ставки кредитов, тем самым вынуждая заёмщиков брать иностранные кредиты. Этот факт является убедительным доказательством того, что российская финансовая система жёстко встроена в мировую систему и является послушным инструментом влияния на российские рынки.
Когда речь идет о финансах – никакого баланса спроса и предложения нет, есть мощные нерыночные инструменты борьбы и «регулирования». Один из них – ограничение эмиссии собственных денег государства через влияние на его центральный банк. Даже если под эту эмиссию есть надёжная и достаточная залоговая база, в том числе в виде богатейших природных и трудовых ресурсов. Такая политика направлена на то, чтобы не допускать появления в России новых богатых, самостоятельных людей, которые приобрели бы капитал не благодаря высокому покровительству и коррупции, а только за счёт своего труда, упорства, желания и умения честно зарабатывать достойные деньги.
Надо также учитывать различие интересов владельцев банка и его наёмных работников, включая управляющего. Если же вы не улавливаете рыночных сигналов (намёков), то вряд ли стоит рассчитывать на успешное получение кредита. А полученный кредит может сделать вас банкротом. Так что учитесь, кому очень надо, ищите правильно и обрящете.
Обязательным условием для получения финансирования проекта является наличие убедительного бизнес-плана. Но для получения финансирования этого недостаточно.
Если Вам дают кредит на приемлемых условиях, значит, вы нашли рыночное решение вашей проблемы, вы свой человек в этой мутной воде. Вперед и с песнями. Пусть неудачники плачут. Рынок жесток, он давит слабых, но даёт шанс сильным. Побочным результатом рынка является отбор действительно высокоэффективных проектов, когда за счёт высокой прибыльности можно купить дорогой кредит.
Внедряйте инновационные проекты, и будете на коне!
|
Рыночный намек Слишком долго решается вопрос о выдаче кредита, из вас по частям вытягивают слишком много информации, в том числе коммерческую тайну вашего бизнеса. Значит, вы не являетесь для банка подходящим клиентом. Лучше быстрее уйти, чтобы не тратить зря время и деньги. |
|
Рыночный намек Потенциальному заёмщику предлагают неприемлемо высокие ставки, требуют ликвидный залог в полтора – два раза больше запрашиваемого кредита, а также софинансирование проекта в размере 15 – 30% от кредитных траншей. Значит, вам готовы дать кредит лишь на кабальных условиях. Этот банк не для вас, можете еще поторговаться, но лучше быстрее уйти. |
|
Еще один пример из банковских хитростей, допускаемых государством. Это введение заёмщика в заблуждение относительно предлагаемой ставки кредита. Например, физическому лицу предлагается взять кредит на несколько лет под 24%/год и погашать долг равными ежемесячными платежами (аннуитетные платежи). Банк рассчитывает месячный процент путём деления годовой ставки на 12, то есть 24%/год / 12 мес/год = 2%/мес. Вроде бы всё честно. Но это общепринятый в банковской среде обман клиентов. Проценты начисляются ежемесячно на сумму текущего остатка долга, поэтому фактическая годовая ставка должна считаться по схеме сложных процентов, то есть 1,0212 – 1 = 0,2682 = 26,82%/год или в 1,1177 раза больше объявленной ставки в 24%/год. То есть заявляемая ставка 24% годовых, а фактически это 26,82% годовых. Поэтому истинную месячную ставку кредита надо считать по следующей формуле 1,241/12 – 1 = 0,018088 = 1,8088%/мес, что в 1,1057 раз меньше используемой банком ставки в 2%/мес. |
